Život to má tak, že se nás občas rozhodne prověřit v nejméně vhodnou chvíli. Jednou je to vyteklá pračka den před dovolenou, jindy zubař s nevyhnutelnou korunkou a pak zase auto, které se rozhodlo vypovědět službu právě před důležitou schůzkou. A co když vám na to prostě momentálně chybí peníze? Pojďme si upřímně popovídat o tom, jak se s takovými situacemi vyrovnat.
Proč vůbec mít finanční rezervu?
Finančních poradců, kteří vám řeknou „měli byste mít v prasátku šest měsíčních výdajů“, je jako hub po dešti. Jenže realita běžného člověka vypadá často úplně jinak. Někdo má sotva na základní výdaje, natož aby si mohl dávat stranou tisíce korun. A přesto je pravda, že i malá rezerva vám může zachránit spoustu nervů.
Začněte třeba malými krůčky. I tisíc korun měsíčně, které si dáte bokem, vám za rok udělá dvanáct tisíc. Není to sice majlant, ale už to může pokrýt opravu bojleru nebo základní servis auta. Důležité je vůbec začít a nedělat si starosti, že to není dost. Každá koruna se počítá a bude se vám hodit, až přijde ta nezvaná návštěva v podobě nečekané faktury.
Někteří lidé si vedou zvláštní účet, kam jim automaticky každý měsíc chodí určitá částka. To má výhodu v tom, že na ty peníze „zapomenete“ a nehrozí, že je utratíte za něco zbytečného.
Co dělat když rezerva prostě není?
Tady se dostáváme do reality většiny českých domácností. Možná jste si právě pořídili byt a hypotéka vám vezme půlku výplaty. Nebo máte děti a víte, že každý měsíc se něco najde – kroužky, školní pomůcky, oblečení, boty… Nebo jste prostě neměli to štěstí na dobře placenou práci.
V takové chvíli vám možná někdo poradí „vezměte si úvěr z kreditní karty“ nebo „zkuste kontokorent“. Může to fungovat, ale pozor na podmínky. Kreditní karta i kontokorent sice působí lákavě, ale obě řešení provází poměrně vysoký úrok.
Existují situace, kdy má smysl se obrátit na rodinu nebo přátele. Ano, není to vždycky příjemné a málokdo rád prosí o pomoc. Ale pokud máte někoho blízkého, kdo vám může půjčit bez úroků a víte, že mu to budete postupně vracet, může to být mnohem lepší řešení než cokoliv jiného. Samozřejmě za předpokladu, že dodržíte slovo a skutečně peníze vrátíte.
Různé možnosti financování a jak si vybrat
Teď už se dostáváme k situaci, kdy opravdu potřebujete peníze, a to rychle. Možností je víc, každá má svá pro a proti.
Klasická banka vám nabídne spotřebitelský úvěr. Obvykle se solidními podmínkami, ale také s poměrně dlouhým a přísným schvalovacím procesem. A to se nehodí, když vám doma tečou odpady a instalatér potřebuje zaplatit fakturu hned.
Pak jsou tady rychlejší alternativy. Nebankovní společnosti vám peníze poskytnou podstatně rychleji, často během pár hodin. Jenže pozor, ne všechny jsou seriózní. Vyhněte se firmám, které chtějí poplatky předem nebo slibují půjčku „bez potvrzení příjmu“ a podobně lákavé nabídky. To jsou často pasti.
Vhodným a spolehlivým řešením je půjčka online, kterou můžete získat opravdu rychle a navíc ji vyřídíte z pohodlí svého obýváku.
Na co si dát pozor před podpisem smlouvy
Tohle je možná ta nejdůležitější část celého článku. Hodně lidí udělá chybu právě tady – podepíšou něco, co vlastně vůbec nechápou, protože jsou pod tlakem a potřebují peníze teď hned. Zkuste si raději udělat deset minut času a projít si aspoň základní věci.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, na které se skutečně musíte podívat. Ne na výši úroku, ale na RPSN. To vám totiž ukáže reálnou cenu půjčky včetně všech poplatků. Můžete mít půjčku s úrokem 8 % ročně, ale když k tomu přičtete různé administrativní poplatky, poplatky za vedení, pojištění a další věci, může vás to reálně stát třeba 20 % ročně.
Dávejte si také pozor na to, co všechno po vás poskytovatel chce. Některé společnosti vyžadují zaslání dokladu totožnosti, výpisu z účtu, potvrzení o příjmu. To je v pořádku. Ale pokud po vás někdo chce PIN ke kartě, přihlašovací údaje k bankovnictví nebo něco podobného, utíkejte pryč.
Splátkový kalendář by vám měl být absolutně jasný. Kolik budete splácet měsíčně? Kdy přesně? Kolik měsíců? Co se stane, když budete mít zpoždění? Jsou nějaké sankce? To všechno byste měli vědět ještě před tím, než cokoli podepíšete. Pokud vám něco není jasné, ptejte se. A pokud vám nikdo neodpovídá nebo jsou odpovědi vyhýbavé, je to špatné znamení.
Jak se vyhnout opakování podobných situací
Když už se jednou dostanete z těžké situace, nechcete ji zažít znovu, že? Pojďme se zamyslet nad tím, jak tomu předejít. Není to žádná raketová věda, ale chce to trochu disciplíny a chuti něco změnit.
První krok je podívat se upřímně na své výdaje. Ne nějak povrchně, ale opravdu si zapsat všechno, co za měsíc utratíte. Možná zjistíte, že vám někde zbytečně unikají peníze, třeba za předplatné různých služeb, které vlastně ani moc nevyužíváte. Nebo že utrácíte víc za jídlo venku, než si myslíte.
Zkuste dělat malé kroky. Třeba si hned po výplate dejte pár stokorun stranou. Nebo když dostanete bonusovou výplatu nebo nějaký nečekaný příjem, radši je neutrácejte, ale uložte si aspoň část. Časem se to sečte a budete mít ten polštář, který vás uchrání před dalšími stresujícími situacemi.
Další dobrá rada je připravit si seznam priorit. Co je opravdu nutné řešit hned a co může počkat? Někdy máme tendenci řešit všechno najednou a pak se dostaneme do finančních problémů. Například rozbitá lednice v létě nepočká. Ale televize určitě ano.
